|
|
|
Levensverzekeringen |
 |
LEVENSVERZEKERINGEN:
Verzekeringsvormen
Veel aanbieders hebben mooie namen voor hun levensverzekeringen bedacht. Echter in essentie zijn er de volgende vormen van Levensverzekeringen:
Kapitaalverzekering bij leven
Kapitaalverzekering bij overlijden
Mengverzekering
Overigens zijn er op de bovenstaande drie basisvormen oneindig veel variaties die u, in samenspraak met uw adviseur, geheel zelf kunt samenstellen. Dit kan afhankelijk zijn van uw leeftijd, budget en gezinssamenstelling.
Men sluit een levensverzekering af om een financiële compensatie te ontvangen bij overlijden van de verzekerde(n).
Waarom een levensverzekering?
Er zijn uiteenlopende redenen waarom mensen een levensverzekering afsluiten. De meest voorkomende redenen zijn:
Aflossen van schulden bij overlijden
Sparen voor toekomstige lasten (bijvoorbeeld een studieverzekering)
Verzorging van nabestaanden bij overlijden
Een inkomen voor de oude dag (pensioen aanvulling)
Aflossen van hypotheek schuld (Kapitaalverzekering Eigen Woning)
Kapitaalverzekering bij leven:
Een kapitaalverzekering bij leven keert een bedrag uit wanneer u op een specifieke datum nog in leven bent.
Er zijn twee vormen:
kapitaalverzekering bij leven
Kapitaalverzekering bij leven met (premie-)restitutie
Bij de eerste vorm krijgt u, wanneer u op een bepaalde datum nog in leven bent, een op de polis vermelde uitkering. Die uitkering kan variëren indien er bijvoorbeeld een winstdelingsclausule aan de polis gehecht is (indien de verzekeringsmaatschappij winst maakt dan krijgt u een gedeelte van de winst).
De tweede vorm is hetzelfde echter u (uw nabestaanden dus) krijgt de premies gerestitueerd (vaak zonder verdere winst of waardevermeerderingen) wanneer u vóór de einddatum komt te overlijden.
Kapitaalverzekering bij overlijden of overlijdensrisicoverzekering
Deze verzekeringsvorm keert uit wanneer u vóór een bepaalde datum komt te overlijden of wanneer u überhaupt komt te overlijden.
De specifieke vormen die er zijn:
levenslange kapitaalverzekering bij overlijden
tijdelijke kapitaalverzekering bij overlijden
risicokapitaalverzekering bij overlijden
De eerste variant geeft een op de polis genoemde uitkering op welk moment u ook komt te overlijden. Deze verzekering is een alternatief voor een uitvaartverzekering, begrafenisverzekering of een successieverzekering (deze is voor de betaling van de successierechten).
De tweede variant heeft een einddatum. Deze keert dus alléén uit wanneer u (de verzekerde) vóór een bepaalde datum komt te overlijden. Indien u nog in leven bent op de einddatum van de verzekering dan loopt deze af zonder tot uitkering te komen. Deze verzekering wordt vaak afgesloten wanneer er een hypotheek wordt afgesloten of als gezinsvoorziening wanneer de (hoofd-) kostverdiener(s) komen te overlijden. De verzekering keert direct na het overlijden van de verzekerde uit.
De derde variant is bijna hetzelfde als de tweede variant. Echter deze keert niet direct na het overlijden uit naar op een vaste datum (vaak de einddatum).
GEMENGDE LEVENSVERZEKERING:
Een mengverzekering is altijd een constructie van de eerdere twee genoemde basisvarianten (kapitaalverzekering bij leven en/of bij overlijden).
Er zijn in essentie twee soorten mengverzekeringen:
Gemengde verzekering
kapitaalverzekering op vaste termijn
De gemengde verzekering is een samenvoeging van de kapitaalverzekering bij leven en de tijdelijke kapitaalverzekering bij overlijden. Er komt dus een vaste uitkering wanneer u nog in leven bent op de eindddatum én er komt ook een vaste uitkering wanneer u vóór de einddatum komt te overlijden.
De kapitaalverzekering op vaste termijn geeft altijd een uitkering op een bepaalde datum. Dit is dus een combinatie van een kapitaalverzekering bij leven en een risicokapitaalverzekering bij overlijden.
UNIVERSAL LIFE EN UNIT LINKED PRODUCTEN:
Bovenstaande verzekeringsvormen hebben een aantal overeenkomsten en een aantal verschillen. En zij worden vaak in combinatie met elkaar of als verweven door een verzekeringsmaatschappij aangeboden.
Een Unit-linked verzekering is in de basis een beleggingsverzekering pur sang. Met de premies die u betaald koopt u participaties (units) aan in een beleggingsfonds van de verzekeringsmaatschappij. Vaak kunt u zelf aangegeven in welke fondsen u de premies wilt beleggen. Regelmatig kunt u tijdens de looptijd van de verzekering wisselen van beleggingsfondsen. Let u daarbij echter wel op de kosten. Bij sommige verzekeraars mag u kosteloos switchen terwijl andere verzekeringsmaatschappijen daarvoor een percentage over de transactiewaarde berekenen.
Een Universal-life verzekering is ook een beleggingsverzekering. Echter met deze verzekering gaat u de diepte in voor wat betreft verzekeringstechniek. Wanneer u normaliter een gemengde verzekering afsluit zijn daarin de componenten spaardeel, risicodeel en kostendeel integraal berekend. Met een Universal-life verzekering trekt u deze kostencomponenten uit elkaar en maakt hen inzichtelijk. Met een dergelijke verzekering bent u vrij om te bepalen hoeveel premie u betaalt en wanneer, op welke termijnen en wanneer er uitkeringen moeten plaatsvinden en wanneer de einddatum is. De betaling van de risico- en kostencomponent geschiedt doorgaans uit verkoop van een aantal participaties (die u eerder heeft betaald door het storten van de premie).
Beide verzekeringsvormen worden veelal in combinatie met elkaar aangeboden wat resulteert in een zéér flexibele levensverzekering. De essentie is echter dat u veelal de volgende mogelijkheden heeft:
U beslist zelf hoeveel en wanneer u premie betaald
U beslist zelf in welke beleggingsfondsen u de premies belegd
U beslist zelf of en wanneer u uitkeringen wilt uit de verzekering
U beslist zelf of u een kapitaaluitkering (in één keer) of een rente-uitkering (periodiek) wilt hebben
U beslist zelf wie de uitkeringen moet ontvangen
Tevens bieden de meeste verzekeringsmaatschappijen de mogelijkheid om arbeidsonschiktheidsdekkingen of premievrijstellingen mee te verzekeren.
Waar u op moet letten bij het afsluiten van een dergelijke verzekering is:
De kostenstructuur van de verzekeringsmaatschappij (ja, de ene verzekeringsmaatschappij werkt efficiënter als de andere)
De kosten van het switchen van beleggingsfondsen
Of u al dan niet mag beleggen in beleggingsfondsen die NIET van de betreffende verzekeringsmaatschappij zijn
Hoe vaak u mag switchen van beleggingsfonds
Minimale premie
Minimale duur
Tot slot: het gaat hier vrijwel altijd om participaties in beleggingsfondsen die veelal aan de Amsterdamse Effectenbeurs (Euronext) staan genoteerd. Dat betekent ook dat de waarde van een participatie kan fluctueren.
Bijvoorbeeld
Nadat uw verzekering 18 jaar heeft gelopen wilt u de verzekering tot uitkering laten komen. U heeft op dat moment 3500 participaties in beleggingsfonds X. De koers van het beleggingsfonds is op dat moment € 85,-. Dus de waarde van uw verzekering op dát moment is € 297.500,- . Echter het kan ook zijn dat de koers relatief laag is (omdat de algemene tendens op de financiële markten negatief was). En als u dan bijvoorbeeld het geduld en de tijd heeft om nog 2 jaar te wachten met verkoop van uw participaties (als u denkt dat de koers gaat stijgen) tot de waarde (=koers) van één participatie bijvoorbeeld € 102,- is. Dan krijgt u opeens een uitkering van € 357.000,- . En dat is alleen omdat de koers hoger is. Andersom kan natuurlijk ook. Overigens heeft u vaak wel ondertussen de flexibiliteit om de premiebetaling te stoppen.
|
|
|
|
|
|
|
